Вправе ли банк установить ИП лимит получения наличных с расчетного счета?

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. То есть указанная норма допускает установление в договоре банковского счета ограничений по распоряжению денежными средствами.

Однако ст. 858 ГК РФ устанавливает, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Кроме того, в соответствии с п. 2 Указания Банка России от 07.10.2013 № 3073-У «Об осуществлении наличных расчетов» индивидуальный предприниматель вправе расходовать поступившие в его кассу наличные денежные средства на свои личные (потребительские) цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Также согласно разъяснениям Банка России, содержащимся в Письме от 02.08.2012 № 29-1-2/5603 (направлено Письмом ФНС России от 31.08.2012 N АС-4-2/14504@), индивидуальные предприниматели могут получать и без ограничений расходовать наличные денежные средства со своего банковского счета на личные (потребительские) нужды.

Вопрос о возможности установления индивидуальному предпринимателю лимита на снятие наличных является неоднозначным.

Если наличные снимаются с использованием банковской карты, то установление лимитов с учетом положений Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» признается правомерным. Например, в Постановлении Арбитражного суда Северо-Западного округа от 22.12.2015 по делу № А05-957/2015 суд пришел к выводу об отсутствии нарушений ст. 858 ГК РФ и указал, что в данном случае права клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не поражены, не ограничены и могут быть реализованы иным способом, включая безналичные расчеты.

Право банка на установление лимита на снятие наличных денежных средств не является ограничением прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, по смыслу ст. 858 ГК РФ, поскольку является ограничением на получение наличных денег и только с использованием банковской карты или ее реквизитов как средства, предназначенного для безналичной оплаты товаров и услуг (Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 06.05.2015 № 13АП-5693/2015). При этом был принят во внимание тот факт, что операции по счету без использования банковской карты осуществлялись банком по распоряжению клиента без ограничений.

Исходя из изложенного, банк не имеет права устанавливать лимит на получение наличных денежных средств с расчетного счета индивидуального предпринимателя через кассу обслуживающего банка по расходному ордеру или с помощью чековой книжки. Однако банк вправе устанавливать ограничение на снятие денег при помощи банковской карты.

На основании ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Вопрос: ...Вправе ли банк установить ИП лимит получения наличных с расчетного счета? Несет ли банк ответственность за невыдачу денег по чеку? (Консультация эксперта, 2016)