Страховое возмещение по ОСАГО

Страховое возмещение по ОСАГО ограничено максимальным пороговым значением - 400 000 руб. (п. «б» ч. 1 ст. 7 Закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Сумма страховой выплаты может не покрыть расходы на ремонт в двух случаях:

1. если страховая компания занизила сумму возмещения;
2. если вы получили максимально возможную сумму страхового возмещения в размере 400 000 руб., но стоимость ремонта оказалась больше.

Если из документов о ДТП невозможно установить вину конкретного водителя (например, оба водителя нарушили ПДД), то страховщик возместит им ущерб в равных долях. То есть, например, когда участников ДТП двое, выплата каждому составит половину от размера ущерба или в иных пропорциях в зависимости от степени вины участников ДТП, установленной судом (п. 22 ст. 12 Закона № 40-ФЗ).

Важен и способ оформления ДТП. Если оно было оформлено без участия сотрудников полиции (посредством заполнения извещения о ДТП), то страховая возместит ущерб только в пределах 50 000 руб. И если извещение о ДТП оформлено правильно, то взыскать со страховой больше не удастся даже через суд (п. п. 4, 8 ст. 11.1 Закона № 40-ФЗ).

I. В связи с тем, что страховая компания занизила сумму возмещения

При рассмотрении заявления потерпевшего о страховой выплате страховщик обязан составить акт о страховом случае. В нем описывается страховой случай (ДТП), указываются его последствия, размер ущерба и страховой выплаты, а также дается расчет страховой выплаты (п. 4.22 Правил ОСАГО, утв. Банком России 19.09.2014 № 431-П). Страховщик обязан выдать акт по вашему письменному требованию в течение трех рабочих дней с даты предъявления этого требования (п. 4.23 Правил ОСАГО). Правильность расчета можно оценить приблизительно с помощью справочников на сайте Российского союза автостраховщиков. Если цены занижены, значит и расчет страховой выплаты неверный (ст. 12.1 Закона № 40-ФЗ; п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.01.2015 № 2). Такая проверка является предварительной и не заменит экспертного исследования. Но на ее основе можно сформировать первоначальное представление о перспективе спора со страховщиком, не неся при этом дополнительных расходов. Если расчеты страховщика оказались ошибочны или вы не хотите проверять правильность расчетов страховщика, переходите к следующему шагу.

В случае судебного разбирательства со страховщиком доказательством размера ущерба и стоимости восстановления транспортного средства будет только заключение, полученное по итогам независимой технической экспертизы. Такую экспертизу проводит эксперт-техник, внесенный Минюстом России в государственный реестр экспертов-техников, в соответствии с Единой методикой и с использованием утверждаемых РСА электронных баз данных стоимостной информации (справочников) (ст. 12.1 Закона № 40-ФЗ; п. 32 Постановления № 2; п. 7.4 Единой методики). Чтобы получить этот документ, необходимо обратиться к эксперту-технику или в организацию, имеющую в штате экспертов-техников, и заключить договор на проведение независимой технической экспертизы. Реестр экспертов-техников размещен на официальном сайте Минюста России. Стоимость экспертизы обычно зависит от ее сложности и стоимости поврежденного имущества.

В рассматриваемой ситуации необходимо соблюсти досудебный порядок урегулирования спора и обратиться к страховщику с претензией (ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ). Если этого не сделать, суд оставит исковое заявление без рассмотрения (ст. 135 ГПК РФ). Требования к претензии и прилагаемым к ней документам содержатся в п. 5.1 Правил ОСАГО. Страховщик обязан рассмотреть претензию в течение пяти рабочих дней. Если в указанный срок вы не получите доплату - можете обращаться в суд. Для подготовки грамотного и обоснованного искового заявления рекомендуем обратиться к специалисту за оказанием квалифицированной юридической помощи. Если вы решили не прибегать к помощи юриста, рекомендуем учесть следующее. Требования к исковому заявлению и приложениям к нему установлены ст. ст. 131, 132 ГПК РФ. В исковом заявлении следует изложить суть проблемы и заявить свои требования о взыскании (п. 21 ст. 12, п. п. 3, 6 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ):

1. разницы между размером ущерба (по заключению независимой экспертизы) и размером полученной страховой суммы;
2. неустойки за нарушение срока выплаты указанной разницы - 1% от разницы в выплате за каждый день просрочки, но не более максимального лимита выплаты, и/или финансовой санкции за нарушение срока направления мотивированного отказа в страховой выплате - 0,05% от максимального лимита страховой выплаты за каждый день просрочки, если страховщик нарушил срок направления вам письменного отказа;
3. штрафа за неудовлетворение ваших требований в добровольном порядке - 50% от присужденной судом суммы.

Как правило, минимальным набором документов, прилагаемых к исковому заявлению, являются:

1. копии документов, подтверждающих направление страховщику претензии;
2. копии документов, подтверждающих право собственности на транспортное средство (ПТС или свидетельства о регистрации, выданного ГИБДД);
3. копии документов о ДТП (справки о ДТП, протокола, постановления, определения);
4. копия акта о страховом случае;
5. копия заключения независимой технической экспертизы;
6. копия искового заявления и прилагаемых к нему документов для страховщика.

Исковое заявление и приложенные к нему документы подаются в суд с учетом следующих правил. Вы можете подать исковое заявление как по месту нахождения страховщика (его филиала или представительства), так и по месту своего жительства (п. 7 ст. 29 ГПК РФ; п. 2 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ). Если цена иска не больше 1 млн руб., вы освобождаетесь от уплаты госпошлины (пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ; п. 2 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ). Если заявлены требования имущественного характера и цена иска не превышает 50 000 руб., то иск подается мировому судье (ст. 23 ГПК РФ). Если цена иска превышает 50 000 руб. или если вы предъявляете также требования неимущественного характера (например, об установлении степени вины в ДТП), то иск следует подавать в районный суд (ст. 24 ГПК РФ).

Рассмотрение дела по существу оканчивается решением, резолютивная часть которого оглашается немедленно после судебного заседания (ст. ст. 194, 199 ГПК РФ). Письменное решение изготавливается в течение пяти дней (ст. 199 ГПК РФ). После этого вы можете получить его в суде.

II. В связи с тем, что стоимость ремонта оказалась больше суммы страхового возмещения

Доказательством размера взыскиваемой суммы будет служить заключение, полученное по итогам независимой технической экспертизы. Чтобы получить этот документ, необходимо обратиться к эксперту-технику или в организацию, имеющую в штате экспертов-техников, и заключить договор на проведение независимой технической экспертизы. Реестр экспертов-техников размещен на официальном сайте Минюста России. Стоимость экспертизы обычно зависит от ее сложности и стоимости поврежденного имущества. В споре с виновником ДТП износ заменяемых запасных частей может не учитываться (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25). Доказательством размера ущерба могут выступать документы о произведенном и оплаченном ремонте (платежные поручения, чеки, акты выполненных работ и т.п.). При этом нужно учесть, что в суде, возможно, возникнет вопрос о наличии связи между отремонтированными повреждениями и ДТП, что потребует проведения судебной экспертизы. Вы вправе требовать возмещения не только ущерба, причиненного автомобилю, но и расходов на проведение экспертизы, хранение автомобиля на стоянке, судебных расходов, а также компенсации морального вреда.

Изложите претензию в письменном виде, приложите к ней подтверждающие документы (в том числе заключение, полученное по итогам независимой экспертизы) и направьте виновнику ДТП таким способом, который позволит впоследствии доказать отправление. Это необходимо для соблюдения досудебного порядка урегулирования спора. Виновник ДТП может либо сразу удовлетворить ваше требование, либо согласовать с вами порядок возмещения. Если виновник ДТП отказывается возместить ущерб, вы вправе обратиться в суд.

Для подготовки искового заявления рекомендуем обратиться к специалисту за оказанием квалифицированной юридической помощи. Требования к исковому заявлению и приложениям к нему установлены ст. ст. 131, 132 ГПК РФ. В исковом заявлении изложите суть проблемы и заявите свои требования о взыскании разницы между размером ущерба (по заключению независимой экспертизы) и выплаченной страховщиком страховой суммы. К исковому заявлению приложите следующие документы (ст. 132 ГПК РФ):

1. копии документов, подтверждающих направление виновнику ДТП претензии;
2. копии документов, подтверждающих право собственности на транспортное средство (ПТС или свидетельства о регистрации, выданного ГИБДД);
3. копии документов о ДТП (справки о ДТП, протокола, постановления, определения);
4. копию акта о страховом случае;
5. копию заключения независимой технической экспертизы;
6. копию искового заявления и прилагаемых к нему документов для виновника ДТП;
7. документ, подтверждающий уплату госпошлины (исковые требования, адресованные виновнику ДТП, в любом случае будут облагаться государственной пошлиной (ст. 333.19 НК РФ)).

Исковое заявление и приложенные к нему документы подаются в суд с учетом следующих правил. Если заявлены требования имущественного характера и цена иска не превышает 50 000 руб., то иск подается мировому судье (ст. 23 ГПК РФ). Если цена иска превышает 50 000 руб. или вы предъявляете также требования неимущественного характера (например, об установлении степени вины в ДТП), то иск следует подавать в районный суд (ст. 24 ГПК РФ). После того как суд вынесет решение о взыскании с виновника ДТП суммы причиненного ущерба, получите в суде исполнительный лист. Судебный пристав-исполнитель может обратить взыскание на счета должника в банках, все виды доходов, имущество и т.д. Вам остается ожидать поступления на счет денежных средств, взысканных приставом-исполнителем с виновника ДТП.

Ситуация: Что делать, если сумма страховой выплаты по ОСАГО не покрывает расходы на ремонт? «Электронный журнал «Азбука права», 2016)